24 七月

必看!加拿大信用分数大“揭秘”!

 
必看!加拿大信用分数大揭秘!

 

 

在加拿大,信用分数很重要吗?
是的,可以很肯定的告诉你,信用记录影响着生活的方方面面,如汽车贷款,房屋贷款,租房等。就房屋贷款为例,一般来说,五大银行只接受超过650信用分数 (参照Beacon Score)的申请。许多客人常常会问小余这几个问题:

  • 什么影响信用分数?
  • 如何提高信用分数?
  • 信用分数不佳就真的无法申请房屋贷款了吗?
别急,我们一一道来。 

 

加拿大两家政府认证的信用评分机构Equifax以及TransUnion。两家均引用借鉴了美国公司FICO(Fair Isaac Company)的信用评分模型。Equifax提供的信用分数通常称为Beacon Score(现为FICO Score)。TransUnion则称为Empirica Score。

 

从2019年3月份起,Equifax已正式更改信用分数名称为FICO Score,但业内依旧习惯性称呼其旧名Beacon Score。

 

分数范围由300至900分,分数越高代表信用越好。根据Equifax提供的报告,加拿大的人均信用在700分左右。

 

 

 哪些因素会影响你的信用分数?

今天我们就来扒一扒信用分数的组成。信用分数的组成大致分为5大类。

 

 

还款记录-占比35%(Payment History)
有借有还,才能再借不难。不难理解,我们个人的还款记录最直观的反映我们的‘诚信’。迟还甚至不还款的这些行为将会严重影响我们的信用分数。因此,信用报告的35%是基于我们过往的还款记录。

其实大部分人并不是故意不还,只是一时疏忽。笔者有一位客人朋友小华就遇到类似情况。小华家里很富裕,虽然来加不久但时常会回国度假。小半年后回加拿大想购置房产时发现信用分数巨降,经调查才发现原来是自己忘记交纳临走前一个月的电话账单。

解决及提高分数的方法:按时还款!设置定时自动扣款服务。不少信用卡,电话账单,水电单等都设有银行自动扣款或转账服务。人无完人,我们没有办法记住所有事情,但一些小举措能让我们大大降低出错率。

 

信用额度使用度-占比30% (Utilization)
敲黑板,这是重点!许多人对信用分数有个误区,他们误以为信用额度的使用率越高,分数就涨得越快。这是错误的!举个错误的例子,小A有2张信用卡,信用额度分别为1万和5千。小A购物时常常把第一张信用卡花到接近上限,第二张信用卡则花爆卡。小A也很乖,每个月信用卡还款期限前按时按量还款。小A心想,我花这么多钱,还按时还,我的信用分数肯定会迅速上升。但是恰恰相反,一些日子后,小A却发现自己的信用分数不升反降。为什么?就是因为这个,信用额度使用度!过度使用信用额度会导致系统误以为小A财务紧张,因而扣分。

信用额度使用度怎么计算?再以小A为例,假设他可使用额度只有两张信用卡,则总信用额度为1万5千加币。小A花费第一张信用卡8000加币然后偿还,信用使用度则为8000除以15000,即约为53%。

解决及提高分数的方法:提高信用额度或者降低使用度。提高信用额度很好理解,分母大了,百分比自然就小了,但要注意的是,切忌为了增加信用额度短时间内申请过多的信用卡。降低使用度最简单的方法就是勤还信用卡,一般尽量不要使用超过信用额度比的30%。Tips:Line of Credit也会影响信用额度上限。(由于篇幅问题,关于Line of Credit的内容就不做详细解释了。如有不清楚的朋友可以联系小余咨询)

 

信用记录时间长度-占比15% (History)

这个比较好理解,个人信用历史越久且按时还款,某种程度上来说,这个人就越值得信赖。有些刚登陆加拿大的新移民朋友,可能因为语言或其他原因,迟迟不开通加拿大银行账号以及信用卡,导致在加拿大的信用迟迟无法开始累积。

解决及提高分数的方法:落地安定好的首要任务就是办理银行账号和信用卡。一是便于账单交费,二是开始积累自己的信用记录。

 

查询信用报告的频率次数-占比10% (New Credit)

这一项光看这个术语可能不太明白。我们可以理解为‘’强行调档‘’信用报告(Hard Inquiry)的次数。调档信用报告一般分为两种,一种为强调档(Hard Pull)和软调档(Soft Pull)。为了了解自己的信用分数调档自己的信用分数属于软调档(Soft Pull),这种方式不会扣信用分数。反之,如果我们申请信用卡或者房贷、车贷的时候,银行或者贷款公司作为第三方需要调查我们的信用分数,则为强调档(Hard Pull)。强调档会使我们的信用分数稍微降低。

申请房屋贷款时,一些客人为了取得‘市场最优利率’,在购房前几个月时间把市面上的银行都问了个遍。每家银行都强调档了客人的信用报告,久而久之,客人的信用分数在持续下降。若客人本来的信用分数就不怎么高的情况下,持续下降的信用分数可能使他达不到大银行的最低信用分数标准,最后好的利率不仅没拿到,大银行还不愿意做他的生意,得不偿失。

 

解决及提高分数的方法:找一个靠谱的贷款经纪(Mortgage Agent or broker)或银行贷款专员(Mortgage Specialist)。贷款经纪的优点是他们能同时申请多个银行,且仅需调档一次信用报告。他们不服务于银行,而是代表客人找到最优的贷款方案。客人不但节省了时间还免除了以上提及的困扰。

 

现有信用种类-占比10% (Credit Mix)

信用评分机构会参考个人的信用种类给出分数。例如,信用卡,房贷,车贷都属于不同信用种类。但不用担心的是,并不是所有信用种类都需要有才能获得好的分数。

 

如何保持信用分数

还款历史占的份额最大,因此,不要过分使用信用卡,认真还卡债是保证信用分数的最佳途径。花的太多,你的信用分数反而会变少。一般来说,低于总额度30%的信用卡使用率是最合理的——你能控制自己的支出,将债务维持在一个合理的水平。如果你有不少的卡债,把它还清,你的信用评分会在下一个结算周期,也就是30天后开始回升,一般来说,大约6个月之后,你的信用分数就能提高。但如果你曾经因为还款问题被发卡行追债投诉,信用局会把这份记录保留7年。

同样,欠款金额也是备受瞩目的一条,银行对贷款给有很多债务的人一贯保持着谨慎的态度,如果你债务很少或是没有债务,你的可支配收入就足够用来支付你的抵押贷款。

信用记录通常是随着你第一次借钱或申请信用卡而开始的。对于大多数人来说,信用卡往往是历史最长的一个信贷记录。所以在取消多余的信用卡的时候,最好不要取消最老的一张信用卡,因为它可能代表了你的信用历史。

每次你申请一张新的信用卡就会让你的信用分数出现短时间的降低,如果你近段时间有贷款的需要,那就不要乱去申请。一次申请多张卡的伤害更大。

此外,破产、拖欠税款、贷款违约和止赎都会伤害信用分数,应尽量避免这些事情的发生。

 

快速提高分数的秘诀

其实没有什么真正可以称得上是能快速提高分数的秘诀。因为信用分数降低的很容易,但是想要提升就非常难。

如果你发现自己的信用报告和历史出现了错误,那么你可以发信要求他们更改,如果情况属实,在30-90天内你的信用分数就会提高。这可能是最快捷的提高信用分数的办法了。

你也可以申请一个小额贷款,然后按时偿清,它不但能为你增加一个信贷线,并且还多了一个优秀的还贷历史,对你的信用分数大有裨益。

如果你有一个未还债务,而债务被转移到了讨债公司,你的信用历史就会被破坏,信用分数也随之降低。不幸的是,一旦债务被转移到了讨债公司,即使你还清了债务,这个记录也会在你账户内保留7年。

唯一的解决办法是删除这一条记录。除非该记录是错误的,否则想要删除欠款记录是非常难办到的一件事。所以最好的办法是,在债务出现问题之前想办法解决。

总而言之,提高信用分数是一件长期而细致的工作,不要过于相信信用修复公司的能力,认认真真的按照上面的方法去努力,你的信用分数会慢慢的提高的。

 

信用分数不佳就真的无法申请房屋贷款了吗?
其实不是的。 

第一,市面上有许多小银行或者贷款机构,他们能提供相较5大银行更宽松的贷款政策或更低的利率。即使借款人达不到大银行的要求,也有机会获批。

小余也遇到少部分客人会担心这些小银行不安全,其实加拿大政府对大小银行的监管都是一视同仁的。有的小银行只做贷款业务,不像综合性银行有很多站点及广告,所以不经常做贷款业务的朋友可能会不太熟悉这些银行。

 

第二,专业的贷款经纪会了解你信用分数不佳的原因,向银行解释,为你争取最大利益。

 

 

福利来了,如何免费申请自己的信用报告?是的,免费申请,但会有次数限制。 

借用Government of Canada网站的信息:

 

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