必看！加拿大信用分数大“揭秘”！
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- 什么影响信用分数？
- 如何提高信用分数？
- 信用分数不佳就真的无法申请房屋贷款了吗？
从2019年3月份起，Equifax已正式更改信用分数名称为FICO Score，但业内依旧习惯性称呼其旧名Beacon Score。
分数范围由300至900分，分数越高代表信用越好。根据Equifax提供的报告，加拿大的人均信用在700分左右。
哪些因素会影响你的信用分数？
今天我们就来扒一扒信用分数的组成。信用分数的组成大致分为5大类。
其实大部分人并不是故意不还，只是一时疏忽。笔者有一位客人朋友小华就遇到类似情况。小华家里很富裕，虽然来加不久但时常会回国度假。小半年后回加拿大想购置房产时发现信用分数巨降，经调查才发现原来是自己忘记交纳临走前一个月的电话账单。
解决及提高分数的方法：按时还款！设置定时自动扣款服务。不少信用卡，电话账单，水电单等都设有银行自动扣款或转账服务。人无完人，我们没有办法记住所有事情，但一些小举措能让我们大大降低出错率。
信用额度使用度怎么计算？再以小A为例，假设他可使用额度只有两张信用卡，则总信用额度为1万5千加币。小A花费第一张信用卡8000加币然后偿还，信用使用度则为8000除以15000，即约为53%。
解决及提高分数的方法：提高信用额度或者降低使用度。提高信用额度很好理解，分母大了，百分比自然就小了，但要注意的是，切忌为了增加信用额度短时间内申请过多的信用卡。降低使用度最简单的方法就是勤还信用卡，一般尽量不要使用超过信用额度比的30%。Tips：Line of Credit也会影响信用额度上限。（由于篇幅问题，关于Line of Credit的内容就不做详细解释了。如有不清楚的朋友可以联系小余咨询）
这个比较好理解，个人信用历史越久且按时还款，某种程度上来说，这个人就越值得信赖。有些刚登陆加拿大的新移民朋友，可能因为语言或其他原因，迟迟不开通加拿大银行账号以及信用卡，导致在加拿大的信用迟迟无法开始累积。
解决及提高分数的方法：落地安定好的首要任务就是办理银行账号和信用卡。一是便于账单交费，二是开始积累自己的信用记录。
这一项光看这个术语可能不太明白。我们可以理解为‘’强行调档‘’信用报告(Hard Inquiry)的次数。调档信用报告一般分为两种，一种为强调档（Hard Pull）和软调档（Soft Pull）。为了了解自己的信用分数调档自己的信用分数属于软调档（Soft Pull），这种方式不会扣信用分数。反之，如果我们申请信用卡或者房贷、车贷的时候，银行或者贷款公司作为第三方需要调查我们的信用分数，则为强调档（Hard Pull）。强调档会使我们的信用分数稍微降低。
申请房屋贷款时，一些客人为了取得‘市场最优利率’，在购房前几个月时间把市面上的银行都问了个遍。每家银行都强调档了客人的信用报告，久而久之，客人的信用分数在持续下降。若客人本来的信用分数就不怎么高的情况下，持续下降的信用分数可能使他达不到大银行的最低信用分数标准，最后好的利率不仅没拿到，大银行还不愿意做他的生意，得不偿失。
解决及提高分数的方法：找一个靠谱的贷款经纪（Mortgage Agent or broker）或银行贷款专员（Mortgage Specialist）。贷款经纪的优点是他们能同时申请多个银行，且仅需调档一次信用报告。他们不服务于银行，而是代表客人找到最优的贷款方案。客人不但节省了时间还免除了以上提及的困扰。
信用评分机构会参考个人的信用种类给出分数。例如，信用卡，房贷，车贷都属于不同信用种类。但不用担心的是，并不是所有信用种类都需要有才能获得好的分数。
如何保持信用分数
还款历史占的份额最大，因此，不要过分使用信用卡，认真还卡债是保证信用分数的最佳途径。花的太多，你的信用分数反而会变少。一般来说，低于总额度30%的信用卡使用率是最合理的——你能控制自己的支出，将债务维持在一个合理的水平。如果你有不少的卡债，把它还清，你的信用评分会在下一个结算周期，也就是30天后开始回升，一般来说，大约6个月之后，你的信用分数就能提高。但如果你曾经因为还款问题被发卡行追债投诉，信用局会把这份记录保留7年。
同样，欠款金额也是备受瞩目的一条，银行对贷款给有很多债务的人一贯保持着谨慎的态度，如果你债务很少或是没有债务，你的可支配收入就足够用来支付你的抵押贷款。
信用记录通常是随着你第一次借钱或申请信用卡而开始的。对于大多数人来说，信用卡往往是历史最长的一个信贷记录。所以在取消多余的信用卡的时候，最好不要取消最老的一张信用卡，因为它可能代表了你的信用历史。
每次你申请一张新的信用卡就会让你的信用分数出现短时间的降低，如果你近段时间有贷款的需要，那就不要乱去申请。一次申请多张卡的伤害更大。
此外，破产、拖欠税款、贷款违约和止赎都会伤害信用分数，应尽量避免这些事情的发生。
快速提高分数的秘诀
其实没有什么真正可以称得上是能快速提高分数的秘诀。因为信用分数降低的很容易，但是想要提升就非常难。
如果你发现自己的信用报告和历史出现了错误，那么你可以发信要求他们更改，如果情况属实，在30-90天内你的信用分数就会提高。这可能是最快捷的提高信用分数的办法了。
你也可以申请一个小额贷款，然后按时偿清，它不但能为你增加一个信贷线，并且还多了一个优秀的还贷历史，对你的信用分数大有裨益。
如果你有一个未还债务，而债务被转移到了讨债公司，你的信用历史就会被破坏，信用分数也随之降低。不幸的是，一旦债务被转移到了讨债公司，即使你还清了债务，这个记录也会在你账户内保留7年。
唯一的解决办法是删除这一条记录。除非该记录是错误的，否则想要删除欠款记录是非常难办到的一件事。所以最好的办法是，在债务出现问题之前想办法解决。
总而言之，提高信用分数是一件长期而细致的工作，不要过于相信信用修复公司的能力，认认真真的按照上面的方法去努力，你的信用分数会慢慢的提高的。
第一，市面上有许多小银行或者贷款机构，他们能提供相较5大银行更宽松的贷款政策或更低的利率。即使借款人达不到大银行的要求，也有机会获批。
小余也遇到少部分客人会担心这些小银行不安全，其实加拿大政府对大小银行的监管都是一视同仁的。有的小银行只做贷款业务，不像综合性银行有很多站点及广告，所以不经常做贷款业务的朋友可能会不太熟悉这些银行。
第二，专业的贷款经纪会了解你信用分数不佳的原因，向银行解释，为你争取最大利益。
借用Government of Canada网站的信息：